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【增额寿评测】中信保诚基石恒利:卖了4年依然在卖这么抗打?
发布时间:2022-11-24 点击: 次 编辑:admin

  基石恒利是中信保诚人寿在2019年推出的增额终身寿,时至今日依然在售,备案名是中信保诚「基石恒利」终身寿险。

  增额终身寿是一种新型、刚性兑付的储蓄险,有绝对的安全性,哪一年有多少钱,都以现金价值的形式,明确写进合同,精确到个位数。

  增额终身寿的核心功能是可以中途取钱出来,实现教育金、婚嫁金、创业金、养老金、旅游金等全方位的财富规划。

  不同保险公司的保额增速会不一样,有的是3.2%。有的是3.3%,比较多的是3.5%,也有一些是3.6%、3.8%、4%。

  并不是, 增额终身寿的核心功能是中途领取灵活,实现这个功能,靠的不是保额,而是现金价值。

  可领取多少钱要看现金价值有多少,而不是保额有多少。所以保额的增速是多少不重要,终究保额不是我们可支配的财富。

  现金价值,相当于我们的保单存款,研究它的走势和利率,才是买增额终身寿的关键。

  配置增额终身寿险,除了有一定的身故杠杆,最主要是看中其现金价值的增长。现金价值的增长,可以实现长期储蓄、教育金、婚嫁金、创业金、养老金等实用性的规划。

  接下来会分别计算出不同缴费期的封闭期、内部收益率IRR等(以下数据的计算统一为30岁,男性)

  封闭期:这时间内,现金价值会低于已交保费,如果在这个时间内减保领取,本金会有损失,所以在现金价值差不多的情况下,越短越好,保单的灵活性会越高。

  IRR内部收益率:是一种考虑了货币时间价值的分析指标,可以测算获利能力,简单来说IRR越高,代表着收益越高。

  基石恒利的封闭期随着缴费期增长而增长,趸交封闭期最短,只需要4年,整体来说,基石恒利的封闭期比较合理,不快不慢。

  而在内部收益率上,第10年的IRR只达到了2%左右,就算是中后期也只达到了3.3%左右,整体表现比较一般。

  单纯看基石恒利自身的数据,可能看不出收益如何,看谁的收益更高,拉一拉现金价值,便知龙与凤。

  以30岁男,3年交,年交40万为例,跟增额终身寿第一梯队的产品进行对比,看看基石恒利的实际表现如何。

  而从现金价值的高低来说,基石恒利跟第一梯队的差距比较明显,同样是120万总保费,10年就相差一辆入门级的B级车了,随着时间的推移,差距越来越大。

  如果需要把所有的现金价值一次性领取出来,可以选择退保,不过要注意现金价值回归的时间,太早退保,会有本金的损失。

  这是增额终身寿险的魅力之一,可以中途把部分现金价值提取出来,用于教育金、婚嫁金、创业金、养老金的灵活规划。

  目前基石恒利的减保没有限制,但是减保规则没有写进合同条款,未来每年能拿多少钱出来有一定的不确定性。

  如果是紧急需要钱周转,可以通过现金价值贷款向保险公司申请借用部分现金价值,且不影响现金价值的继续增长。

  1、现金价值增长比较低,中后期的内部收益率IRR只有3.3%左右,与第一梯队的增额终身寿有比较明显的差距。

  中信保诚人寿保险有限公司成立于2000年,由中国中信集团和英国保诚集团联合发起创建。目前,中信保诚人寿总部设在北京,公司的注册资本金为23.6亿元人民币。截至2019年末,公司总资产达1041亿元。截至2019年12月,公司已设立了广东、北京、江苏、上海、湖北、山东、浙江、天津、广西、深圳、福建、河北、辽宁、山西、河南、安徽、四川、苏州、湖南、无锡、陕西等21家分公司,共在94个城市设立了近240家分支机构。

  中国中信集团有限公司:是在同志支持下,由荣毅仁同志于1979年创办的。2011年中国中信集团公司整体改制为国有独资公司,更名为中国中信集团有限公司,并发起设立了中国中信股份有限公司。现已发展成为一家国有大型综合性跨国企业集团,业务涉及金融、资源能源、制造、工程承包、房地产和其他领域。2020年中信集团连续第12年上榜美国《财富》杂志世界500强,位居第126位。

  英国保诚集团:1848年创立,1890年初,便成为了英国最大的人寿保险公司,为英国人民提供周全的保障,至今仍傲踞榜首。在二十年代,英国保诚集团业务扩展到亚洲、欧洲、加拿大、新西兰及澳洲等地,服务网络遍布全世界。2020年《财富》世界500强排行榜发布,英国保诚集团位列80位。

  基石恒利已经销售有好几年了,以为现金价值增长比较高,但是实际分析下来,表现并没有想象中那么优秀,并且跟第一梯队有比较明显的差距。

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